פיננסים
מה היא קרן פנסיה? 6 טיפים שיעזרו לכם לחסוך הרבה כסף לפנסיה
27 באפריל 2024
מעודכן לתאריך:


📝 פוסט אורח מאת רון הברמן
היי, אני רון יועץ לכלכלת המשפחה ומקדם חינוך פיננסי ברשתות החברתיות עבור הורים ובני נוער.
אנחנו כל הזמן שומעים את המילים – "תדאגו לפנסיה", "בדקת שמפרישים לך פנסיה", "איפה הפנסיה שלך"?
אבל מה זו בכלל קרן פנסיה?
בכדי להבין מה זו קרן פנסיה, אנחנו נבחן אותה תחת שלושה היבטים שונים: מנגנון הפנסיה, דמי ניהול ומסלול השקעה בפנסיה.
1. מנגנון הפנסיה - כיצד הפנסיה עובדת?
אצל רובנו, קרן פנסיה הולכת להיות ההשקעה הגדולה ביותר בחיים שלנו, בהשקעה נכונה וחכמה נוכל לחסוך מיליוני שקלים בקרן הפנסיה שלנו עד לגיל הפרישה. לא כולם יודעים אבל קרן הפנסיה שלנו מושקעת בשוק ההון, אז אם חשבתם לעצמכם ״אני לא יודע איך להשקיע״ או ״אני מפחד מהשקעות״ אז קחו בחשבון שאתם כבר שם 🙂
קרן פנסיה הוא מכשיר השקעה שמשקיע עבורנו את הכסף שלנו בשוק ההון וזאת במטרה לספק לנו קיצבת זקנה כשנצא לגמלאות, שימו לב שמדובר בקיצבה ולא כסכום חד פעמי כאשר נגיע לגיל הפרישה (נכון לשנת 2024 – גברים 67 ונשים 62).
כאשר אנחנו מקבלים משכורת ממקום העבודה שלנו, אנחנו והמעביד שלנו מחויבים על פי חוק להפריש חלק מהמשכורת לקרן הפנסיה שלנו, למזלנו התהליך מתבצע באופן אוטומטי לאחר שבחרנו את הקרן שאנחנו רוצים ואת המסלול (עצמאיים יאלצו לבצע את ההפקדה לקרן הפנסיה בעצמם). למעשה כמעט 20% מתוך שכר הבסיס שלנו (ללא בונוסים או שעות נוספות) מופרש לפנסיה.
כמה אנחנו מפרישים לפנסיה?
אנו נפריש 6% מהמשכורת שלנו לקרן הפנסיה, מה שנקרא הפרשת עובד, ואילו המעסיק יפריש לנו עוד 12.5% (6.5% לתגמול לפנסיה, ו-6% לפיצויים). חשוב לציין כי בשונה ממכשירי השקעה אחרים, אנחנו לא יכולים להפקיד כמה שנרצה לפנסיה, אלא אנחנו מוגבלים לפי ההפרשות בתלוש.
כמה קצבה נקבל כשנצא לפנסיה?
קצבת הפנסיה מחושבת בצורה די פשוטה: סך כל הכסף שחסכנו חלקי מקדם ההמרה.
אנחנו מבינים מה ״סך כל הכסף שחסכנו״ אומר, אבל מה זה מקדם ההמרה? מקדם ההמרה הוא מספר שנקבע על פי תוחלת חיים ולוחות תמותה של אזרחי מדינת ישראל, מקדם ההמרה יכול להשתנות לאורך תקופת החיסכון וגם בזמן קבלת הקצבה החודשית. ככלל, ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר כך הקצבה שלכם תהיה גבוהה יותר, מפני שאת הסכום שנצבר מחלקים בסכום יותר קטן.
בואו נעשה סימולציה
חסכתי בקרן הפנסיה סכום מכובד של 3 מיליון שקלים, מקדם ההמרה ביום שיצאתי לפנסיה הוא 220, נעשה חישוב מהיר: 3,000,000/220 = אנו נקבל קצבה של 13,636 ש״ח בחודש. (💡נקודה למחשבה מאבי Snow: אם זה היה דיבידנד, היה מדובר בתשואה שנתית יפה של 5.43% 😬).
2. עלות הפנסיה - דמי הניהול שאנחנו משלמים
בפנסיה, כמו בכל מכשיר השקעה אחר, גם לה יש דמי ניהול, שהם למעשה עמלה שמשלמים לבית ההשקעות על מנת שינהל עבורנו את הפנסיה. דמי הניהול מחולקים לשני סוגים:
א. דמי ניהול מהפקדה – אחוז מסוים שנלקח מההפקדה החודשית שאנחנו מפרישים לפנסיה.
ב. דמי ניהל לצבירה/חסכון – אחוז מסוים שנלקח מהכסף הצבור לנו בפנסיה.
המדינה קבעה שהמקסימום בחוק שאפשר לקחת הוא: 6% מהפקדה ו-0.5% מצבירה. אנחנו תמיד נשאף לדמי ניהול כמה שיותר נמוכים. אבל יש פה משחק קטן. לעיתים בתי ההשקעות ייתנו לנו 'שילוב מסוים' של דמי ניהול, למשל 1.5% מהפקדה אך 0.1% מצבירה או 0.8% מהפקדה אך 0.25% מצבירה.
יש לנו כלל אצבע כשזה מגיע לפנסיה – אם הצבירה שלנו באזור 200 אלף ₪ וצפונה, אז תהיה משמעות לדמי הניהול מצבירה. כלומר כל 0.1% יורגש היטב או אך אם הצבירה שלנו נמוכה, אז נשאף לדמי ניהול נמוכים יותר בהפקדה החודשית גם אם זה יבוא על חשבון דמי הניהול מצבירה. ולאחר שנגיע לצבירה גבוהה דיה, נדרוש מבית ההשקעות דמי ניהול שמתאימים לצבירה גבוהה יותר.
אם אתם נכללים בארגונים כמו: שוטרים/ מורים/ עובדים סיעודיים/ חבר ועוד, ניתן לקבל תנאים טובים דרך ארגוני עובדים שונים .
3. הבחירה החשוב מכל - מסלול השקעה
אחד הגורמים החשובים ביותר שישפיע על הצבירה שלנו בפנסיה הוא מסלול ההשקעה שבו הפנסיה תהיה. חשוב לזכור כי הדבר הזה בשליטתנו ואף אחד אחר לא יכול להחליט עבורנו באיזה מסלול תושקע הפנסיה שלנו.
המסלולים מחולקים לשניים. מסלולים לפי גיל ומסלולים מוכרים כמו אג"ח, מניות ו-S&P 500. מסלולים לפי גיל (בני 50, בני 60 ועוד) הם מסלולים בהם יש תמהיל שהוא מוטה לכיוון יותר סולידי ופחות תנודתי. כנ"ל מסלול אג"ח, בו התשואה נמוכה מעט יותר. מסלולי מניות ו- S&P500 נחשבים מסלולים תנודתיים בהרבה אבל בעלי סיכוי להביא תשואה גבוהה יותר, קרי 7% ו- 10% בהתאמה.
איך נדע באיזה מסלול לבחור?
יש לנו עוד כלל אצבע – 'התאמת גיל החוסך למסלול החסכון'. או במילים אחרות: ככל שאנחנו צעירים יותר ויש לפנינו יותר שנים לפרישה, אז אנחנו יכולים ליטול יותר סיכון ולבחור במסלול תנודתי יותר. כמו למשל S&P 500, כי גם אם תהיינה נפילות בשוק ההון, יש לנו מספיק זמן כדי שהשוק יתקן את עצמו. אבל אדם המתקרב לגיל הפנסיה, כנראה יהיה מוטב עבור לחשוב על מסלול פחות תנודתי על מנת שלא יפסיד כסף לאחר עשרות שנים של חסכון.
טיפים שיעשו לכם יותר כסף
כשהסברנו כיצד הפנסיה פועלת אמרנו שהעובד מפריש 6% משכרו, אך למעשה ניתן להגדיל את ההפרשה למקסימום 7%. עבורכם זה יהיה הבדל של כמה עשרות שקלים בתלוש משכורת החודשי, אבל כשתגיעו לגיל הפנסיה הסכום הזה יצטבר לסכום כסף משמעותי מאוד.
להתמקח ולהוריד את הדמי ניהול! תחשבו על זה שחיסכון בדמי ניהול זה למעשה תשואה היחידה שמובטחת לכם, אם הורדתם את הדמי ניהול מהפקדה מ-1.5% ל-1%, יש לכם תשואה נוספת של 0.5% בשנה, זה אקסטרה כסף שממשיך להיות מושקע בשוק ההון ולעבוד עבורכם. אתם יכולים ליצור באופן עצמאי קשר עם כל חברות הפנסיה ולבקש מהם הצעה לניוד קרן הפנסיה שלכם (גם אם יש לכם סוכן ביטוח דרך מקום העבודה). את התנאים של חברת הפנסיה תוכלו להזין במחשבון ריבית דריבית ולבחון אם זה משתלם לכם או לא (💡 טיפ מאבי Snow: כדאי לעשות את הבדיקה הזו אחת לשנה לפחות, אני מהמחמירים ועושה את הבדיקה פעמיים בשנה 🧡).
מכיוון שהפנסיה נחשבת להשקעה ארוכת טווח במיוחד (אם אתה בן 25 יש לך 42 שנים לחסוך, זה המון זמן!), כדאי לשקול להעביר את הפנסיה למסלול מנייתי, התנודתיות גבוהה יותר אבל האפשרות לתשואה גבוהה בהתאם. היום לרוב קרנות הפנסיה יש מסלול S&P 500, שמאפשר השקעה פאסיבית במדד המניות הגדול בעולם, לרוב השקעה פאסיבית תוביל לתוצאות טובות יותר על פני השקעה אקטיבית כמו מסלולי המניות הרגילים בקרן הפנסיה.
אתם רווקים/רווקות? קחו בחשבון שחלק מההפרשה שלכם לפנסיה הולכת לביטוח קטן שנקרא ביטוח שארים, מדובר בביטוח שבמקרה מוות הילדים ובני הזוג שלכם יקבלו קיצבה מקרן הפנסיה, אבל בגלל שאתם רווקים הביטוח הזה לא רלוונטי עבורכם ותוכלו לבקש מקרן הפנסיה לבטל אותו (קחו בחשבון שהוא מתחדש באופן אוטומטי אחרי שנתיים). אל דאגה כשתתחתנו תוכלו להחזיר אותו.
אל תמשכו פיצויים! הפיצויים יהוו כשליש מהקצבה העתידית שלנו.
יש לכם ביטוח מנהלים? מזל טוב! כנראה שדופקים אתכם 🙃 ביטוח מנהלים פועל מאוד דומה לקרן פנסיה רק שהוא מאוד יקר ולא קיימים שם המון יתרונות שקיימים בקרן פנסיה (חכו לחלק ב׳). אם יש לכם ביטוח מנהלים שנפתח ב-20 שנים האחרונות, 99% שיהיה לכם עדיף לנייד אותו לקרן פנסיה.
לסיכום
קרן פנסיה זו אחת ההשקעות החשובות ביותר בחיים שלכם, זה הביטוח שלכם ליום שתצאו לגמלאות, תשקיעו בו, תוזילו את הדמי ניהול, תבחרו את המסלול המתאים.

קוראים יקרים,
אתר זה פועל ללא פרסומות במטרה שתקבלו את חווית הקריאה הטובה ביותר. אני משקיע הרבה זמן, כסף ולפעמים זיעה בכתיבה לבלוג הזה (מינימום 5 שעות כתיבה + עלות של כ-600 ש״ח בשנה). על מנת לתמוך בעשיה שלי אתם יותר ממוזמנים להצטרף לאחד השירותים בקישור למטה 🧡
אפשר גם לתמוך בדרכים אחרות, כל תרומה הולכת קודש לרכישת מניות דיבידנד :)